Expertise
Huis kopen
als ZZP'er
Als ZZP’er een huis kopen is een uitdaging die verder gaat dan alleen een stabiel inkomen. Banken kijken kritisch naar bestendigheid, financiële buffers en de onderbouwing van je verdienvermogen. Waar werknemers in loondienst vaak eenvoudig in aanmerking komen, moet jij als ondernemer aantonen dat je inkomen voorspelbaar en duurzaam is.
De keuze tussen zakelijk of privé een huis kopen speelt een cruciale rol, net als de vraag of je kiest voor de NHG-route of een reguliere hypotheek. Bij Hyppe helpen we je om deze uitdagingen te overwinnen, zodat je met vertrouwen de stap kunt zetten naar je eigen woning.
Huis kopen zakelijk of privé?
Als ZZP’er kun je een woning op twee manieren financieren: zakelijk of privé. Elke optie heeft zijn eigen voor- en nadelen. Bij een privéhypotheek wordt de woning op jouw naam gezet, terwijl een zakelijke hypotheek de woning onder je bedrijf laat vallen. De keuze hangt af van je ondernemingsstructuur, fiscale overwegingen en je langetermijndoelen. Bij Hyppe adviseren we je graag over de beste aanpak voor jouw situatie.
Hoe werkt een hypotheek voor ZZP’ers?
Als ZZP’er wordt je inkomen anders beoordeeld dan dat van een werknemer. Waar bij loondienst een vast salaris vaak voldoende is, kijken geldverstrekkers bij ondernemers naar meerdere jaren aan cijfers, de stabiliteit van je inkomen en je vermogen om tegenvallers op te vangen. De toetsing is strenger, maar dat betekent niet dat het onmogelijk is.
Er zijn twee hoofdroutes:
- NHG-route (via Inkomensverklaring Ondernemer): Hierbij is minimaal 12 maanden ondernemerschap vereist, met aantoonbare bedrijfsactiviteit.
- Reguliere bankroute: Veel banken vragen om 3 jaar aan cijfers, hoewel sommige aanbieders al vanaf 1 of 2 jaar meewerken – mits je extra bewijs kunt leveren.
Wat heb je nodig voor een hypotheek als ZZP’er?
Om in aanmerking te komen voor een hypotheek, moet je als ZZP’er aantonen dat je inkomen stabiel en voorspelbaar is. Dit doe je met:
- Jaarcijfers en belastingaangiften (meestal over 3 jaar, maar soms volstaat 1 of 2 jaar).
- Tussentijdse cijfers (indien van toepassing).
- Bankafschriften (zowel privé als zakelijk).
- Overzicht van lopende opdrachten of contracten (om de continuïteit aan te tonen).
- KvK-uittreksel (als bewijs van ondernemerschap).
Daarnaast speelt je ondernemingsvorm een rol. Ben je een IB-ondernemer (eenmanszaak, VOF, maatschap)? Dan wordt er gekeken naar je fiscale winst. Heb je een BV-structuur? Dan tellen je gebruikelijk loon (box 1) en onder voorwaarden dividend (box 2) mee.
Waar moet je op letten?
Als ZZP’er zijn er een aantal valkuilen waar je rekening mee moet houden:
- Te weinig historische cijfers: banken willen zekerheid over de stabiliteit van je inkomen.
- Dalende of wisselende winst: Een trendanalyse is belangrijk; een dalend inkomen kan je leencapaciteit verlagen.
- Onvoldoende buffer: Zorg voor een financiële reserve om tegenvallers op te vangen, bijvoorbeeld door een gevulde spaarrekening.
- Korte ondernemingsduur: Minimaal 1 jaar is vaak vereist, maar 3 jaar biedt meer zekerheid.
Hoe wordt je toetsinkomen berekend?
De berekening van je toetsinkomen als ZZP’er hangt af van je situatie:
- Gemiddelde over 3 jaar: Dit is de meest gebruikte methode. Is je laatste jaar lager dan het gemiddelde? Dan wordt het laatste jaar als basis genomen.
- Alternatieve berekeningen: Sommige geldverstrekkers hanteren interne regels waarbij een percentage van je fiscale winst wordt meegenomen. Dit percentage neemt toe naarmate je langer onderneemt.
Hoe kan Hyppe helpen?
Bij Hyppe staan we klaar om je te begeleiden bij elke stap van je hypotheekaanvraag als ZZP’er. Of je nu wilt weten hoeveel je kunt lenen, hulp nodig hebt bij het op orde brengen van je documenten, of advies wilt over de beste route: wij zorgen voor maatwerkoplossingen die passen bij jouw situatie.
Wil je een persoonlijk adviesgesprek? Plan dan hier een afspraak in.
Voor meer uitleg over de stappen die je kunt ondernemen, bekijk onze blog over huis kopen als ZZP’er.
Mijn maximale hypotheek berekenen
Wij geloven in
Jouw droom(t)huis
Id lorem amet et ac etum se
Id lorem amet et ac etum se
Id lorem amet et ac etum se
Wij geloven in..
Jouw droom(t)huis
Niets is ons te gek
Gespecialiseerd in hypotheken voor starters
Flexibel - ook buiten kantoortijden
Onze kennisbank
Een dag niet gepraat over hypotheken, verzekeringenen leningen is voor ons een dag niet geleefd! Wij delen graag onze kennis, hier vind je handige tips en inzichten op één plek.
Wat onze klanten zeggen
Echte ervaringen, geen scripts – gewoon tevreden klanten die ons werk voor ons laten spreken!
Fijne samenwerking en toegankelijkheid. Soms iets te snelle en specifieke uitleg/communicatie om te volgen als je niet bekend bent in de hypotheekwereld. Dit werd naderhand wel in ”simpele taal” toegelicht.
|
Deskundig advies, vriendelijk en toch vasthoudend toen wij zelf de prioriteit uit het oog verloren.
|
Prima duidelijk advies en goed geholpen met de hypotheek.
|
Since day one Hyppe.nl was helpful especially Tom who clarified everything in first appointment, was always there if i sent an email or call to answer all our questions. and always his answers were really useful for us during whole process.
Besides he offered the use of hyppe.nl insurance services which saved us a loyt of time and effort by making all via one place.
Thank you Hyppe.nl especially Tom for everything.
|
Goed financieel hypotheekadvies gekregen wat perfect aansloot op onze wensen. Altijd snel en goed bereikbaar. Enkel verbeterpuntje was de administratie waarbij adresgegevens soms incorrect waren. Ik zou zeker weten terug komen bij een volgend hypotheekadvies en Hyppe aanbevelen.
|
We zijn gedurende het proces steeds snel en adequaat geholpen.
|
FAQ
Kan ik als ZZP’er een huis kopen?
Ja, dat kan zeker! Banken kijken wel strenger naar je inkomen en financiële stabiliteit. Met de juiste voorbereiding en de juiste documenten vergroot je je kansen aanzienlijk.
Hoe lang moet ik ondernemer zijn om een hypotheek te krijgen?
In de praktijk is minimaal 1 jaar ondernemerschap vaak de ondergrens, maar 3 jaar geeft meer zekerheid. Sommige aanbieders werken al vanaf 1 of 2 jaar, mits je extra bewijs kunt leveren.
Welke documenten heb ik nodig voor een hypotheekaanvraag als ZZP’er?
Je hebt jaarcijfers, belastingaangiften, bankafschriften, KvK-uittreksel en soms tussentijdse cijfers nodig. Voor de NHG-route is een Inkomensverklaring Ondernemer vaak verplicht.
Wat telt mee als inkomen voor een hypotheek als ZZP’er?
Dit hangt af van je ondernemingsvorm:
IB-ondernemer: fiscale winst (gemiddeld over 3 jaar, met als maximum het laatste jaar).
DGA/BV: Gebruikelijk loon (box 1) en onder voorwaarden dividend (box 2).
Zijn er speciale hypotheekverstrekkers voor ZZP’ers?
Ja, sommige banken en hypotheekverstrekkers hebben speciale regels of producten voor ZZP’ers. Bij Hyppe helpen we je graag om de beste optie te vinden. Bekijk hier onze expertise voor ondernemers.
Zo gaan we te werk
Augue eget auctor accumsan purus vitae neque sem. Imperdiet facilisi vitae neque lectus.
1. Interdum posuere ac placerat consectetur
Viverra rhoncus maecenas lacus ut etiam arcu enim ornare. Tellus integer feugiat massa urna nibh.
2. Interdum posuere ac placerat consectetur
Viverra rhoncus maecenas lacus ut etiam arcu enim ornare. Tellus integer feugiat massa urna nibh.
3. Interdum posuere ac placerat consectetur
Viverra rhoncus maecenas lacus ut etiam arcu enim ornare. Tellus integer feugiat massa urna nibh.
Benieuwd wat Hyppe voor jou kan betekenen?
Ontdek hoe wij je kunnen helpen met persoonlijk advies en de beste hypotheekoplossingen op maat.
Onze partners
