Expertise
spaarhypotheek
Bij de spaarhypotheek spaar je tijdens de looptijd van je hypotheek de aflossing bij elkaar. Dit doe je via een kapitaalverzekering. Je betaalt maandelijks rente over het geleende bedrag en een (spaar)premie voor de kapitaalverzekering. Op de einddatum van de hypotheek wordt de hypotheekschuld in één keer afgelost.
Door een verandering van de fiscale regels wordt deze hypotheekvorm tegenwoordig niet meer afgesloten. Wel mag je een spaarhypotheek, als die je vóór 1 januari 2013 hebt afgesloten, laten doorlopen of oversluiten naar een andere aanbieder.
De belangrijkste kenmerken
- De spaarhypotheek heeft een vaste einddatum
- Je betaalt geen aflossing gedurende de looptijd van de hypotheek, maar je betaalt rente, plus (spaar)premie die opgebouwd wordt op je kapitaalverzekering
- De bruto- en netto maandlasten blijven gelijk zolang de rente vast staat
- De overlijdensverzekering is opgenomen in deze hypotheekvorm
- Je betaalt de hypotheekschuld op de einddatum in één keer af
De belangrijkste voordelen
- Je bouwt belastingvrij vermogen op
- Maximaal fiscaal voordeel gedurende de looptijd van de hypotheek
- Je hebt een gegarandeerd eindkapitaal
- Je krijgt rente over het opgebouwde bedrag
De belangrijkste nadelen
- De strikte fiscale regels beperken de flexibiliteit
- Voortijdige beëindiging van de kapitaalverzekering kan fiscale consequenties hebben
- Je kunt niet kiezen voor een variabele rente
- Je kunt tegenwoordig bij heel weinig geldverstrekkers terecht met een spaarhypotheek
Hoe werkt een spaarhypotheek?
De spaarhypotheek kent geen maandelijkse aflossing zoals een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Je maandelijkse lasten bestaan uit de rente die je betaalt en de premie die je betaalt voor je kapitaalverzekering. Deze kapitaalverzekering is een levensverzekering waarbij je kapitaal opbouwt, dat vervolgens uitgekeerd wordt op een vooraf afgesproken datum.
Spaarpremie en risicopremie
De premie die je betaalt bestaat uit twee elementen: een spaarpremie en een risicopremie. De spaarpremie wordt door de hoogte van je hypotheekschuld bepaald en de risicopremie betaal je, zodat bij overlijden de hypotheek kan worden afgelost met het opgebouwde kapitaal.
Aflossen op de einddatum
Bij een spaarhypotheek is, net als bij de bankspaarhypotheek, de rente die je betaalt over je lening gelijk aan de rente die je krijgt over het opgebouwde spaarbedrag. Met de maandelijkse inleg aan (spaar)premie, en de rente die je hierover ontvangt, heb je aan het eind van de looptijd van de hypotheek de volledige hypotheekschuld bij elkaar gespaard.
Verschil met bankspaarhypotheek
Het grote verschil tussen een spaarhypotheek en een bankspaarhypotheek is de overlijdensrisicoverzekering. Bij de spaarhypotheek zit deze standaard bij de hypotheek in. Bij een bankspaarhypotheek is dit niet zo.
Hoe los ik mijn spaarhypotheek af ?
Je betaalt bij een spaarhypotheek geen maandelijkse aflossing. Wel betaal je iedere maand een bedrag aan rente en een bedrag aan (spaar)premie. De maandlasten zijn zo bepaald dat het opgebouwde kapitaal aan het einde van de looptijd gelijk is aan de hypotheekschuld. Op de einddatum los je zo de hypotheek in één keer af met het opgebouwde bedrag dat op de spaarrekening staat.
Kan ik gebruikmaken van de hypotheekrenteaftrek?
Gedurende de looptijd van de hypotheek betaal je een spaarpremie waarover je een vergoeding krijgt. Deze vergoeding is de hypotheekrenteaftrek. Omdat je tussentijds niet aflost, profiteer je optimaal van de hypotheekrenteaftrek.
Wil je een nieuwe hypotheek afsluiten? Sinds 1 januari 2013 zijn de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek nog de enige hypotheekvormen waarbij je gebruik kunt maken van de hypotheekrenteaftrek.
Kan ik extra aflossen?
Het is mogelijk om een tussentijdse aflossing te doen bij een spaarhypotheek. Door dit te doen betaal je niet alleen een lagere rente, maar gaat je premie ook naar beneden.
Houd er wel rekening mee dat er strenge belastingregels gelden bij het doen van een tussentijdse aflossing op de spaarhypotheek. Laat je van tevoren dus goed informeren door één van onze adviseurs, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
Kan ik zelf mijn spaarhypotheek berekenen?
De bankspaarhypotheek is een hypotheekvorm waarbij je tegelijkertijd spaart en leent. Je betaalt maandelijks rente over de hypotheeklening en zet daarnaast geld apart op een geblokkeerde spaarrekening voor de aflossing van je hypotheek. Op de einddatum wordt het saldo op de geblokkeerde spaarrekening vrijgegeven en los je daarmee in één keer je hypotheekschuld af.
Door een verandering van de fiscale regels wordt deze hypotheekvorm tegenwoordig niet meer afgesloten. Wel mag je een bankspaarhypotheek, als die je vóór 1 januari 2013 hebt afgesloten, laten doorlopen of oversluiten naar een andere aanbieder.
De belangrijkste kenmerken
- De bankspaarhypotheek heeft een vaste einddatum
- Je betaalt geen aflossing gedurende de looptijd van de hypotheek
- Je zet maandelijks een bedrag op een gekoppelde spaarrekening
- De bruto- en netto maandlasten blijven stabiel
- Je betaalt de hypotheekschuld op de einddatum in één keer af
De belangrijkste voordelen
- Je bouwt belastingvrij vermogen op
- Maximaal fiscaal voordeel gedurende de looptijd van de hypotheek
- Je hebt een gegarandeerd eindkapitaal
- Je krijgt rente over het opgebouwde bedrag
De belangrijkste nadelen
- De strikte fiscale regels beperken de flexibiliteit
- Je kunt niet bij alle hypotheekverstrekkers voor deze vorm terecht
Hoe werkt een bankspaarhypotheek?
Qua voorwaarden en opbrengsten lijkt de bankspaarhypotheek op de ‘gewone’ spaarhypotheek. Gedurende de looptijd van de hypotheek betaal je maandelijks rente over het gehele hypotheekbedrag en spaar je tegelijkertijd op een gekoppelde spaarrekening: de Spaarrekening Eigen Woning (SEW). Over het bedrag dat je maandelijks op de spaarrekening zet, ontvang je rente. Hierdoor spaar je iedere maand wat extra.
Kapitaal opbouwen
De gekoppelde bankspaarrekening is geblokkeerd en gedurende de looptijd kun je niet bij het opgebouwde kapitaal. Zo spaar je de aflossing van de lening bij elkaar en weet je zeker dat je aan het einde van de looptijd de hypotheek kunt afbetalen.
Hoe los ik af bij een bankspaarhypotheek?
In tegenstelling tot bijvoorbeeld de annuïteiten– of lineaire hypotheek, betaal je bij een bankspaarhypotheek dus geen aflossing tijdens de looptijd. Je betaalt gedurende de gehele looptijd een vast bedrag aan rente voor de hypotheek en een vast spaarbedrag voor de spaarrekening.
Stabiele maandlasten
De hoogte van de maandelijkse lasten wordt zó bepaald dat aan het einde van de looptijd het spaarsaldo en de hypotheekschuld gelijk zijn. Het bedrag dat je maandelijks aan rente ontvangt over het spaarsaldo, de hypotheekrenteaftrek, is gelijk aan de hypotheekrente. Dat betekent dat je maandelijkse spaarinleg omlaaggaat wanneer de hypotheekrente stijgt. Dit werkt natuurlijk ook andersom. Als de hypotheekrente daalt, dan stijgen de maandelijkse lasten. Zo blijven je maandlasten ook tijdens renteveranderingen stabiel.
Volledig aflossen
Aan het einde van de looptijd los je de hypotheek in één keer af met het opgebouwde bedrag dat op de spaarrekening staat. Je bent er bij deze hypotheekvorm dus zeker van dat je je hypotheekschuld volledig kunt aflossen op de einddatum.
Kan ik gebruikmaken van de hypotheekrenteaftrek?
Gedurende de looptijd van de hypotheek betaal je een spaarpremie of spaarinleg waarover je een vergoeding krijgt. Deze vergoeding is de hypotheekrenteaftrek. Omdat je tussentijds niet aflost, profiteer je optimaal van de hypotheekrenteaftrek.
Wil je een nieuwe hypotheek afsluiten? Sinds 1 januari 2013 zijn de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek nog de enige hypotheekvormen waarbij je gebruik kunt maken van de hypotheekrenteaftrek.
Kan ik extra aflossen?
Het is mogelijk om tussentijds een extra storting te doen, om zo sneller het eindbedrag bij elkaar te sparen. Daarnaast worden je maandlasten lager. De extra storting komt op de gekoppelde spaarrekening, waardoor er een lagere hypotheekschuld overblijft. Let wel op: ook dit bedrag kun je niet tussentijds van de spaarrekening afhalen. Doe een extra storting daarom alleen als je zeker weet dat je het geld kunt missen. Houd er rekening mee dat er strenge belastingregels gelden bij het doen van een extra storting. Laat je van tevoren dus goed informeren door één van onze adviseurs, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
Kan ik zelf mijn spaarhypotheek berekenen?
Het berekenen van jouw maximale spaarhypotheek is maatwerk en zit vrij ingewikkeld in elkaar. Je kunt het beste in gesprek gaan met één van onze onafhankelijke hypotheekadviseurs. Hij of zij kijkt naar jouw persoonlijke situatie en geeft je vervolgens een berekening.
Jouw expert voor hypotheken
Hyppe is een expert op het gebied van hypotheken en legt in heldere taal uit wat je mogelijkheden zijn. We kijken naar jouw persoonlijke situatie en zoeken, samen met jou, de hypotheek die het beste bij jou past. Bij Hyppe vinden we het belangrijk om eerst eens met elkaar kennis te maken. In dit eerste gesprek kun je al je vragen kwijt en bespreken we de mogelijkheden. Dit gesprek nemen wij graag voor onze rekening, dus kost je niets. Wel zo prettig.
Mijn maximale hypotheek berekenen
Wij geloven in
Jouw droom(t)huis
Id lorem amet et ac etum se
Id lorem amet et ac etum se
Id lorem amet et ac etum se
Wij geloven in..
Jouw droom(t)huis
Niets is ons te gek
Gespecialiseerd in hypotheken voor starters
Flexibel - ook buiten kantoortijden
Onze kennisbank
Een dag niet gepraat over hypotheken, verzekeringenen leningen is voor ons een dag niet geleefd! Wij delen graag onze kennis, hier vind je handige tips en inzichten op één plek.
Wat onze klanten zeggen
Echte ervaringen, geen scripts – gewoon tevreden klanten die ons werk voor ons laten spreken!
Prettig en snel contact. Alles werd vlot opgepakt en in orde gemaakt. Suzan is een fijne gesprekspartner die haar zaakjes goed op orde heeft. Ik ben blij met haar advies en zou haar zeker aanbevelen.
|
Super service, goede begeleiding bij de keuze voor onze hypotheek.
|
het gesprek was goed, alleen communicatie onderling bij hyppe en naar ons als klant kon soms wat beter.
|
Goed advies en we konden op elke tijdstip vragen stellen dit stel ik erg op prijs! Wanneer ik een beetje paniek had en Jimmy een appje stuurde antwoordde hij meteen!
|
Helder en ruim voldoende geadviseerd over alle mogelijke opties, erg tevreden!
|
Fijne communicatie, duidelijk. En snelle reacties.
|
FAQ
Wat is een hypotheek?
Een hypotheek is eigenlijk een grote lening waarmee je een huis kunt kopen. Omdat een huis vaak een van de grootste aankopen in je leven is, kun je dit waarschijnlijk niet in één keer betalen. Met een hypotheek gebruik je jouw woning als onderpand, wat de bank zekerheid geeft. Het wordt ook wel een hypothecaire lening genoemd.
Wil je meer weten over hypotheken? Bezoek onze hypotheekadviespagina.
Wat zijn de voordelen van een onafhankelijke adviseur?
Bij Hyppe zijn we volledig onafhankelijk, wat betekent dat we niet gebonden zijn aan een specifieke bank. Dat is goed nieuws voor jou! Wij vergelijken het aanbod van verschillende banken en zoeken samen naar de hypotheek die het beste past bij jouw situatie en woonwensen. Zo hoef jij niet zelf alle banken langs te gaan. Let op: de goedkoopste hypotheek is niet altijd de beste. Wij kijken verder dan alleen de rente en letten vooral op de voorwaarden, zodat je een keuze maakt die op de lange termijn gunstig is.
Welke soorten hypotheken zijn er?
Er zijn verschillende soorten hypotheken, en welke het beste bij jou past, hangt af van jouw situatie. We zetten de meest voorkomende soorten op een rij:
- Annuïtaire hypotheek: De bruto maandlasten blijven gelijk gedurende de looptijd.
- Lineaire hypotheek: De bruto maandlasten beginnen hoog, maar dalen na verloop van tijd.
- Aflossingsvrije hypotheek: Je betaalt alleen rente en lost de lening aan het einde van de looptijd in één keer af
Kunnen mijn ouders mij helpen met een hypotheek?
Ja, met een ouder-kind hypotheek kunnen ouders je financieel ondersteunen bij de aankoop van een woning. Zij fungeren als geldverstrekker of kunnen als mede-ondertekenaars extra zekerheid bieden aan de bank. Samen bepaal je de voorwaarden, zoals rente en aflossing, en in sommige gevallen is de rente fiscaal aftrekbaar.
Wil je meer weten? Bekijk onze pagina over de ouder-kind hypotheek of plan een afspraak met onze adviseurs!
Wat is Nationale Hypotheek Garantie (NHG)?
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) biedt extra zekerheid bij het afsluiten van je hypotheek. Het is een waarborg van de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Kom je door onvoorziene omstandigheden, zoals werkloosheid of arbeidsongeschiktheid, in de knel met je hypotheek en moet je je huis verkopen? Dan kan NHG helpen. Blijft er na de verkoop een restschuld over, dan betaalt NHG deze aan de geldverstrekker. Zo houd jij meer financiële rust in uitdagende tijden.
Zo gaan we te werk
Augue eget auctor accumsan purus vitae neque sem. Imperdiet facilisi vitae neque lectus.
1. Interdum posuere ac placerat consectetur
Viverra rhoncus maecenas lacus ut etiam arcu enim ornare. Tellus integer feugiat massa urna nibh.
2. Interdum posuere ac placerat consectetur
Viverra rhoncus maecenas lacus ut etiam arcu enim ornare. Tellus integer feugiat massa urna nibh.
3. Interdum posuere ac placerat consectetur
Viverra rhoncus maecenas lacus ut etiam arcu enim ornare. Tellus integer feugiat massa urna nibh.
Benieuwd wat Hyppe voor jou kan betekenen?
Ontdek hoe wij je kunnen helpen met persoonlijk advies en de beste hypotheekoplossingen op maat.
Onze partners
